Veel starters hebben tegenwoordig een studieschuld. Maar dat betekent niet automatisch dat een koophuis daardoor buiten bereik ligt. De angst is begrijpelijk: je hebt al snel duizenden euro’s aan studieschuld, dus dan denk je logischerwijs dat dit ook veel doet met je leencapaciteit. In de praktijk is toch vaak meer mogelijk dan mensen denken. Belangrijk zijn natuurlijk de hoogte van je studieschuld en onder welk regime je schuld valt.
In dit artikel leggen we uit hoe een studieschuld je maximale hypotheek beïnvloedt, waarom het ene type schuld zwaarder telt dan het andere, en wanneer het slim is om (een deel) af te lossen voordat je een woning koopt.
Hoe telt een studieschuld mee?
Geldverstrekkers kijken niet naar de totale som van je studieschuld, maar naar de maandlast die erbij hoort: het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt of moet gaan betalen. De redenatie is vrij simpel. De geldverstrekker kijkt op basis van je inkomen wat je per maand kwijt kunt zijn aan je woonlasten. Heb je daarnaast een studieschuld, dan gaat de maandlast die daarbij hoort af van het bedrag dat je kunt ‘verwonen’. Je kunt dan dus minder lenen.
Wil je eerst weten wat je in het algemeen kunt lenen als starter? Lees dan ons artikel hoeveel kan ik lenen als starter in 2026?
Dat betekent dus iets belangrijks: niet de hoogte van je schuld is direct bepalend, maar de maandlast die daarbij hoort. En naast de hoogte van je schuld hangt de maandlast ook af van het aflosregime waarin je zit.
F15 of F35: dit is het belangrijkste onderscheid
Studieschulden worden in twee regimes afgelost, afhankelijk van wanneer je je schuld bij DUO opbouwde.
F35 (aflossen in 35 jaar): Dit geldt voor het nieuwe leenstelsel. Je lost af over een lange periode, waardoor je maandlast lager is. Dit dempt het negatieve effect op je maximale hypotheek.
F15 (aflossen in 15 jaar): Dit geldt voor oudere studieschulden. Je lost af in een kortere periode, waardoor je maandlast bij eenzelfde bedrag hoger is dan onder het F35-regime. Het effect op je maximale hypotheek is daardoor ook groter.
Weet je niet in welk regime jij zit? Dit is eenvoudig te achterhalen: log in bij DUO. Daar staat duidelijk of je in 15 of 35 jaar aflost.
Hoeveel scheelt het dan echt?
We gaan je hier niet vermoeien met moeilijke berekeningen tot achter de komma. Wat wel handig is: we geven je per regime een vuistregel mee. Zo weet je ongeveer waar je rekening mee kunt houden.
Zit je in F35, dan valt het effect op je maximale hypotheek mee. Als vuistregel kun je ervan uitgaan dat de hoogte van je studieschuld ongeveer het bedrag is dat je minder kunt lenen. Dat is geen exacte wet, maar daarmee krijg je wel een goed gevoel hoeveel de studielening je maximale hypotheek dempt.
Zit je in F15, dan telt het zwaarder. Doordat je maandlast bij eenzelfde schuld hoger is, hakt de schuld er verhoudingsgewijs ook meer in. Hiermee is het effect op je maximale hypotheek groter dan het bedrag van de schuld zelf.
Slim: aflossen met eigen geld of niet?
Heb je spaargeld waarmee je je studieschuld (deels) zou kunnen aflossen? En heb je als doel om een huis te kopen? Dan zijn dit de verschillende afwegingen per regime.
Bij F15 is aflossen vrijwel altijd voordelig. Omdat de schuld er in je maximale hypotheek meer inhakt dan het bedrag zelf, levert aflossen je onder aan de streep meer leenruimte op dan het je aan spaargeld kost. Je ruilt dan dus een euro spaargeld in voor meer dan een euro aan hypotheekruimte. Let wel op: vaak is er bij een aankoop ook eigen geld nodig voor de kosten koper of overbieden. Als je dan al je spaargeld gebruikt voor aflossen, dan kom je bij deze onderwerpen in de problemen.
Bij F35 ligt het genuanceerder. Omdat de schuld ongeveer één op één meetelt, levert aflossen je ongeveer evenveel leenruimte op als het bedrag dat je aflost. Dan is spaargeld vaak flexibeler om in te zetten dan je afgeloste studieschuld. Dit blijft een persoonlijke afweging, en is precies iets wat we met je bespreken in een adviesgesprek.
Moet ik mijn studieschuld melden?
Kort antwoord: ja, altijd. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR, maar toch ben je verplicht deze te melden bij je hypotheekaanvraag.
De geldverstrekker, en wij, vragen actief naar je studieschuld, en je bent verplicht daar eerlijk over te zijn. Daarnaast is het melden van je studieschuld ook in je eigen belang. Het voorkomt namelijk dat de maandlast die erbij hoort onbetaalbaar wordt, wat zou kunnen gebeuren als je de lening zou verzwijgen. Geldverstrekkers houden niet voor niets rekening met je studieschuld en de bijbehorende maandlast. Zij hebben als doel dat je aan je verplichtingen kunt blijven voldoen en niet in de financiële problemen komt.
Tot slot
Een studieschuld is dus niet gelijk een breekpunt. Zeker in het F35-regime is er vaak meer mogelijk dan je denkt. En ook als je in F15 zit, zijn er nog genoeg opties waar we naar kunnen kijken.
Wil je weten wat jouw studieschuld precies betekent voor je maximale hypotheek? Wij rekenen het exact voor je door. Plan gerust een vrijblijvend kennismakingsgesprek in.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. De genoemde bedragen, tarieven en normen gelden op de publicatiedatum van dit artikel en kunnen sindsdien zijn gewijzigd. Uw persoonlijke situatie is altijd bepalend — neem contact met ons op voor advies op maat.