Als starter bent u nieuw op de woningmarkt. U weet dat u een huis wilt kopen, maar u heeft geen idee in welke prijsklasse u kunt gaan kijken. Voordat u gaat zoeken naar een parel op Funda, is er eerst de belangrijkste vraag die beantwoord moet worden: hoeveel geld kan ik lenen? In dit artikel leggen wij u uit welke factoren van invloed zijn op uw maximale hypotheek, en hoe u zelf een eerste indicatie berekent.
Wat bepaalt hoeveel u kunt lenen?
De belangrijkste factor is natuurlijk hoeveel geld u verdient met uw werk. Maar uw maximale hypotheek is niet zo simpel als x keer uw jaarsalaris. Er zijn ook andere factoren die invloed hebben op uw leencapaciteit. Twee factoren spelen daarbij een hoofdrol:
- Uw bruto jaarinkomen — en dat van uw partner als u samen wilt kopen
- De hypotheekrente — bij een lagere rente kunt u met hetzelfde inkomen meer lenen. Hoe de rentevaste periode uw maximale hypotheek beïnvloedt, leest u in een apart artikel.
U heeft zelf vooral invloed op de eerste factor: uw inkomen. Werkt u nu parttime en overweegt u op termijn meer uren te gaan werken? Dan is dat iets om alvast in uw achterhoofd te houden — niet alleen uw uurloon, maar ook het aantal uren dat u werkt telt mee in wat u kunt lenen.
De NHG-grens 2026
Een belangrijk ijkpunt is de grens van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In 2026 ligt deze grens op € 470.000. Blijft zowel de waarde van de woning, als de hypotheek onder dit bedrag, dan komt u in aanmerking voor NHG. NHG zorgt ervoor dat de geldverstrekker minder risico loopt met het verstrekken van een hypotheek. En voor u als koper betekent dat een lagere rente, en extra bescherming als u door onvoorziene omstandigheden uw hypotheek niet meer kunt betalen. Voor de meeste starters is kopen met NHG dan ook een aantrekkelijke optie. In ons artikel wat is NHG en wanneer is het interessant? leest u er meer over.
Wat kan uw leencapaciteit verhogen?
Naast het hebben van een hoger salaris, zijn er nog een aantal factoren die ervoor kunnen zorgen dat u meer kunt lenen:
- Het energielabel van de woning. Koopt u een huis met een goed energielabel, dan mag u vaak extra geld lenen — oplopend van € 5.000 bij label C of D tot wel € 40.000 bij een woning met energielabel A++++ en garantie.
- Uw persoonlijke situatie als alleenverdiener. In sommige gevallen is er een extra ruimte voor alleenverdieners om iets meer te lenen. Of dit ook voor u geldt, hangt af van uw specifieke situatie — dit bespreken wij graag in een adviesgesprek.
Wat kan uw leencapaciteit verlagen?
Aan de andere kant zijn er natuurlijk ook factoren die een negatieve invloed hebben op uw hypotheek:
- Studieschuld. Ook als u niet aflost, telt een studielening mee in de berekening van uw leencapaciteit. Hoeveel dat scheelt, leest u in ons artikel over kopen met een studieschuld.
- Andere lopende leningen, zoals een doorlopend krediet of een autolening.
Als starter op de woningmarkt is het goed om te weten wat er allemaal telt als een lening. Denk hierbij aan een telefoon op afbetaling, of uw auto waarvoor u maandelijks betaalt. Dit kan allemaal een negatieve invloed hebben op uw leencapaciteit. Hoeveel leningen u heeft verschilt per persoon. Bij een adviesgesprek brengen wij graag in kaart welke invloed dit heeft op uw leencapaciteit.
Reken zelf een eerste indicatie uit
Benieuwd wat er voor u mogelijk is? Met onze rekentool krijgt u in een paar stappen een eerste indicatie van uw maximale hypotheek — inclusief een check aan de NHG-grens en de invloed van het energielabel.
Deze indicatie is een goed startpunt, maar geen persoonlijk advies. Voor een exacte berekening, toegespitst op uw gehele situatie, plannen wij graag een vrijblijvend kennismakingsgesprek met u in.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. De genoemde bedragen, tarieven en normen gelden op de publicatiedatum van dit artikel en kunnen sindsdien zijn gewijzigd. Uw persoonlijke situatie is altijd bepalend — neem contact met ons op voor advies op maat.