Als wordt gesproken over een hypotheek komt ook vaak de term NHG voorbij, maar wat is dat eigenlijk? Op papier is het een garantie, in de praktijk merkt u daar hopelijk niks van. Toch is het een belangrijke factor in het hypotheekproces. Het heeft invloed op uw rente, op uw kosten en op wat er gebeurt als het misgaat.
In dit artikel leggen we uit wat NHG precies is, wat het kost, wat het oplevert en in welke situaties het wel of juist niet interessant is.
Wat is NHG precies?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een garantie die wordt uitgegeven door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Simpel gezegd: het waarborgfonds staat garant voor uw hypotheekschuld bij de geldverstrekker.
Voor de geldverstrekker betekent dat minder risico. Als u door omstandigheden niet meer kunt betalen en de woning met verlies wordt verkocht, kan het waarborgfonds bijspringen. Die lagere risico’s voor de geldverstrekker heeft tot gevolg dat u een lagere rente krijgt.
Wat wel belangrijk is: NHG is geen verzekering die u zomaar kunt claimen. Het is een vangnet dat werkt onder voorwaarden. Alleen in situaties waarin u buiten uw schuld om in de problemen komt, kunt u aanspraak maken op de garantie.
Een borgstelling, geen verzekering
Formeel is NHG een borgstelling, geregeld in het Burgerlijk Wetboek. De garantie wordt verstrekt aan de geldverstrekker, niet aan u als koper. NHG staat garant zolang uw lening loopt, met een maximum van 30 jaar.
Blijft er na verkoop een restschuld over, dan betaalt NHG die aan de geldverstrekker. In beginsel moet u dan dat bedrag terugbetalen aan NHG. In veel situaties wijkt NHG daarvan af en scheldt de schuld kwijt, maar dat is een beoordeling, geen automatisme.
Wat kost NHG?
U betaalt eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van € 300.000 is dat € 1.200, bij een hypotheek van € 400.000 is dat € 1.600.
Deze kosten betaalt u bij het passeren bij de notaris. Goed nieuws: deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar, waardoor u een deel terugkrijgt van de Belastingdienst.
De kosten zijn in beginsel mee te financieren. Let wel op: als u met de koopsom al zit aan 100% financieren, dan zult u de kosten uit eigen zak moeten betalen. Daarom is het altijd raadzaam om vooraf voldoende eigen middelen te sparen als u zich gaat oriënteren op de koopmarkt. In ons artikel over kosten koper leest u welke kosten daar nog meer bij komen kijken.
Wat levert NHG op?
1. Een lagere rente
Dit is voor de meeste kopers het directe voordeel. Omdat de geldverstrekker minder risico loopt, krijgt u een rentekorting. Hoeveel dat scheelt verschilt per geldverstrekker en per rentevaste periode. In de praktijk zien we dat dit wel tot 0,3% kan schelen.
2. Hulp bij betalingsproblemen
Komt u in de problemen door bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of het overlijden van een partner, dan kijken NHG en de geldverstrekker samen naar een oplossing. Denk daarbij aan een tijdelijke betalingsregeling. Het doel is dat u in de woning kunt blijven wonen.
3. Kwijtschelding van een restschuld
Moet de woning toch gedwongen worden verkocht en blijft er een schuld over? Dan kan NHG die restschuld onder voorwaarden kwijtschelden. U blijft dan niet jarenlang met een schuld die u niet kunt aflossen. Bij kwijtschelding volgt wel een BKR-registratie, wat het in de toekomst moeilijker maakt om een woning te kopen. Dit onderstreept dat NHG een vangnet is en geen vrijbrief.
Wanneer komt u in aanmerking?
NHG is niet voor elke woning of elke situatie beschikbaar. De belangrijkste voorwaarden:
De kostengrens
In 2026 mag het aankoopbedrag van de woning maximaal € 470.000 zijn. Dat bedrag is inclusief eventuele verbouwingskosten. Neemt u energiebesparende maatregelen mee, dan ligt de grens op € 498.200. Het bedrag boven de € 470.000 moet dan volledig naar die maatregelen gaan.
Deze grens wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld, op basis van de gemiddelde koopsom van de voorgaande periode.
Overige voorwaarden
- De woning wordt uw hoofdverblijf
- Er is een taxatierapport
- Er wordt gekeken naar uw overige schulden
Er zijn nog meer voorwaarden. Voor de meeste kopers onder de grens van € 470.000 geldt dat zij wel in aanmerking komen voor NHG. Om te weten of u in aanmerking komt voor NHG kunt u een afspraak inplannen bij uw hypotheekadviseur.
Wanneer is NHG interessant – en wanneer niet?
Voor de meeste kopers is het antwoord kort: valt de woning onder de kostengrens, dan is NHG vrijwel altijd aantrekkelijk. Het rentevoordeel over de looptijd is doorgaans groter dan de eenmalige kosten waar u mee te maken krijgt. En daarnaast krijgt u er een vangnet bij.
Er zijn specifieke situaties waar dit minder vanzelfsprekend is:
- Heeft u veel eigen geld en leent u relatief maar een klein bedrag ten opzichte van de woningwaarde, dan kan het zijn dat het rentevoordeel voor u niet vanzelfsprekend opweegt tegen de kosten van NHG. Dit gaat wel echt om uitzonderlijke gevallen.
- De woning valt boven de kostengrens. Dan is NHG simpelweg niet mogelijk.
In alle gevallen blijft het rekenwerk. Dat is precies wat wij in een adviesgesprek voor u doorrekenen.
Tot slot
NHG is geen gratis geld en geen automatische keuze, maar voor veel kopers wel een verstandige keuze. De kosten zijn overzichtelijk, het rentevoordeel is concreet en het vangnet is er als u het nodig heeft.
NHG zelf omschrijft de rol van de hypotheekadviseur als volgt: advies geven, rekening houden met uw situatie, berekenen wat u maximaal mag lenen, en beoordelen of u aan de voorwaarden voldoet. Dat is precies wat wij doen.
Wilt u weten of NHG voor u voordelig uitpakt? In een kennismakingsgesprek rekenen wij het voor u door.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. De genoemde bedragen, tarieven en normen gelden op de publicatiedatum van dit artikel en kunnen sindsdien zijn gewijzigd. Uw persoonlijke situatie is altijd bepalend — neem contact met ons op voor advies op maat.