Hoeveel u kunt lenen, hangt af van uw inkomen. Maar wat een geldverstrekker precies als ‘uw inkomen’ ziet, verschilt per situatie. Iemand met een vast contract wordt anders beoordeeld dan iemand met een tijdelijk contract, een flexbaan of een eigen onderneming.
Belangrijk om vooraf te weten: een minder standaard inkomen betekent niet automatisch dat een hypotheek onmogelijk is. Het betekent dat de route anders loopt. En juist dan is het waardevol om een adviseur te hebben die weet welke geldverstrekker bij uw situatie past.
In dit artikel lopen wij de vier meest voorkomende situaties langs. Wilt u weten welke stukken daarbij horen, lees dan ons artikel over de documenten die u nodig heeft.
U heeft een vast contract
Dit is de meest eenvoudige situatie. Uw inkomen wordt bepaald aan de hand van een werkgeversverklaring en een recente loonstrook. Daarmee weet de geldverstrekker precies wat u structureel verdient.
Er is één voorwaarde die mensen nog wel eens vergeten: u moet uit uw proeftijd zijn. Zit u nog in de proeftijd, dan beschouwt de geldverstrekker uw inkomen nog niet als zeker genoeg.
U heeft een tijdelijk contract
Met een tijdelijk contract kan het ook, maar dan moet de werkgever wel een intentieverklaring afgeven. Dit kan op de werkgeversverklaring zelf worden gedaan. Als de werkgever hiertoe bereid is, dan gaat de geldverstrekker op dezelfde manier om met uw inkomen als iemand met een vast contract. Zonder die intentieverklaring vindt de geldverstrekker uw inkomen niet bestendig genoeg.
Wel een tijdelijk contract, maar geen intentieverklaring?
Ook dan is er nog een route mogelijk. Wij kijken dan hoeveel u aankunt op basis van uw UWV-verzekeringsbericht. Dat laat zien wat u de afgelopen jaren daadwerkelijk heeft verdiend: uw verdiencapaciteit. Geldverstrekkers accepteren dat ook als onderbouwing van uw inkomen.
U werkt flexibel of via een uitzendbureau
Voor flexwerk is uw UWV-bericht meestal de makkelijkste weg. Daarmee is er geen discussie over uw verdienvermogen. Het bericht laat zwart-op-wit zien wat u in de voorgaande jaren heeft verdiend.
Dat maakt meteen duidelijk waar het bij flexwerk om draait: wat u in de afgelopen jaren heeft kunnen verdienen, is bepalend voor wat u kunt lenen. Een stabiele verdienhistorie helpt u dus vooruit.
U bent ondernemer
Bij ondernemers is elke klant anders. Als algemene regel kijkt de geldverstrekker naar de resultaten van de afgelopen drie jaar, waarvan een gemiddelde wordt genomen. Is het laatste jaar lager dan dat gemiddelde, dan telt dat laatste, lagere jaar.
Maar dat is de hoofdregel, en juist bij ondernemers zijn er veel uitzonderingen en kansen. Wij kunnen per ondernemer met een geldverstrekker in gesprek over het inkomen. Een paar voorbeelden:
- Bent u een startende ondernemer? Bij sommige geldverstrekkers kunt u ook al terecht zonder drie volledige jaren aan cijfers.
- Was het jaar van drie jaar geleden een slecht jaar, maar wordt het lopende jaar juist beter? Dan kunnen wij in gesprek om dat oude jaar te laten vervallen en het lopende jaar mee te rekenen. Daarvoor zijn dan wel tussentijdse cijfers nodig over het lopende jaar.
De conclusie bij ondernemers is vaak dezelfde: elke klus is anders, en met goede wil is er meer mogelijk dan men denkt. Maar het is geen makkelijk traject, en het is precies het soort situatie waarin een onafhankelijk adviseur het verschil kan maken.
Tot slot
Ongeacht de manier waarop u uw inkomen verdient, in vrijwel elke situatie is een hypotheek mogelijk. Alleen de manier waarop uw inkomen wordt beoordeeld verschilt, en daarmee ook welke geldverstrekker bij u past.
Maar altijd geldt: uw verdienvermogen nu en uit het verleden dragen bij aan uw hypotheekmogelijkheid. Wilt u weten wat er in uw situatie mogelijk is? Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek, dan rekenen wij het samen met u door.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. De genoemde bedragen, tarieven en normen gelden op de publicatiedatum van dit artikel en kunnen sindsdien zijn gewijzigd. Uw persoonlijke situatie is altijd bepalend — neem contact met ons op voor advies op maat.