Naast de vraag hoe lang je de rente vastzet, is er nog een belangrijke keuze bij je hypotheek: de aflosvorm. Tegenwoordig zijn er bij nieuwe hypotheken twee vormen waarbij je recht hebt op hypotheekrenteaftrek: annuïtair en lineair. Het is belangrijk om het verschil te kennen, zodat je een weloverwogen keuze maakt welke vorm het beste past bij jouw situatie.
In dit artikel leggen we het verschil uit, en laten we zien waarom je levensfase vaak bepalend is voor de keuze die je maakt. Wil je eerst weten hoe lang je de rente het beste kunt vastzetten? Lees dan ons artikel over de rentevaste periode.
Wat is het verschil?
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag van je schuld af. Doordat je schuld daalt, betaal je gedurende de looptijd steeds minder rente. Het gevolg: je begint met een relatief hoge maandlast, die gedurende de looptijd steeds verder daalt.
Bij een annuïtaire hypotheek blijft je maandlast gedurende de hele looptijd juist gelijk (zolang de rente niet verandert). In het begin bestaat die maandlast vooral uit rente en los je nog weinig af. Naarmate de tijd verstrijkt, verschuift dat: je betaalt steeds minder rente en je lost steeds meer af. Je totale maandlast blijft stabiel.
De keuze draait om je levensfase
Puur rekenkundig betaal je bij een lineaire hypotheek over de gehele looptijd minder rente, omdat je sneller aflost. Toch kiezen de meeste mensen voor annuïtair. En dat is niet zomaar: het heeft alles te maken met waar je staat in het leven en waar je verwacht naartoe te gaan.
De eerste maandlast is bij annuïtair lager dan bij lineair. Voor veel (jonge) kopers is dat doorslaggevend. Je hebt bij de aankoop van je woning vaak nog niet je hoogste salaris. Daarnaast is de aankoop van een woning sowieso al een grote stap. Een lineaire hypotheek begint met een hoge maandlast, en dat voelt al snel als te veel in het begin. Een annuïtaire hypotheek begint lager en blijft stabiel, waardoor je rustiger kunt wennen aan je nieuwe maandlast.
En daar komt bij: jonge kopers maken in de jaren na de aankoop van hun huis nog stappen in hun salaris. Die lagere instaplast van annuïtair past goed bij een inkomen dat naar verwachting groeit. Je begint behapbaar, en naarmate je meer gaat verdienen, wordt de maandlast steeds makkelijker te dragen.
En wanneer kies je dan voor lineair?
Lineair kan juist verstandig zijn als je nu goed zit qua inkomen, maar verwacht dat je in de loop van de tijd steeds minder gaat verdienen. Denk aan iemand die bewust een stapje terug wil doen, of eerder wil stoppen met werken. Dan past een maandlast die hoog begint en daalt juist beter bij je toekomstige situatie.
En de hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrenteaftrek versterkt dit beeld nog. Omdat je bij een annuïtaire hypotheek in de beginjaren relatief veel rente betaalt, is ook je renteaftrek in die eerste jaren het hoogst. Dat komt vooral goed van pas in de fase waarin je inkomen nog niet op zijn hoogst is.
In de loop van de tijd neemt die aftrek af. Maar vaak valt dat samen met een stijging in inkomen: het extra dat je gaat verdienen, vult het gat op dat de lagere aftrek achterlaat. Zo sluiten de lagere instapmaandlast, de groei van je inkomen en de aftrek in de beginjaren goed op elkaar aan.
Maakt de aflosvorm uit voor hoeveel ik kan lenen?
Een begrijpelijke vraag, en het antwoord is geruststellend: nee. Voor je maximale hypotheek maakt het niet uit of je annuïtair of lineair kiest. Er wordt in beide gevallen op dezelfde manier getoetst. Je keuze voor de gewenste aflosvorm heeft dus geen invloed op hoeveel je kunt lenen.
De aflosvorm gaat dus niet over hoeveel je kunt lenen, maar over hoe je het terugbetaalt, en wat past in jouw situatie.
Tot slot
De termen annuïtair en lineair hebben veel mensen niet paraat, en dat hoeft ook niet. Waar het om gaat is de vraag erachter: wil je een stabiele maandlast die laag begint, of een dalende maandlast die hoog begint? En vooral: wat past bij waar je nu staat en waar je heen gaat?
Voor de meeste starters is annuïtair de logische keuze, maar de beste vorm hangt af van jouw inkomen, je plannen en je verwachtingen. Aan tafel leggen we het je graag rustig uit en kijken we samen wat bij je past. Plan gerust een vrijblijvend kennismakingsgesprek in.
Bij het regelen van je hypotheek komt ook de vraag langs wat er financieel gebeurt bij overlijden. Lees daarover ons artikel waarom een overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek?
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. De genoemde bedragen, tarieven en normen gelden op de publicatiedatum van dit artikel en kunnen sindsdien zijn gewijzigd. Uw persoonlijke situatie is altijd bepalend — neem contact met ons op voor advies op maat.