Bij het afsluiten van een hypotheek komt er ook een onderwerp langs waar men niet graag over nadenkt: wat gebeurt er financieel als jij of je partner zou komen te overlijden? Het is logisch dat mensen het overlijden van henzelf of dat van hun partner niet graag aan de eettafel opgooien. Toch hoort het bij een goed hypotheekadvies, en juist door er één keer rustig over na te denken, sta je er niet onvoorbereid voor als het ooit gebeurt.
En je voorbereiden op een eventueel overlijden zorgt er niet voor dat het eerder gebeurt, maar het zorgt er wel voor dat je weet wat er financieel op je afkomt. Door er vooraf over na te denken kun je zelf beter bepalen wat je wilt. In dit artikel leggen we uit waarom een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek zo vaak ter sprake komt, en wanneer je zo’n verzekering wel of niet nodig hebt.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert een vooraf afgesproken bedrag uit als de verzekerde binnen de looptijd overlijdt. Bij een hypotheek wordt dat bedrag vaak gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen. Zo houdt de achterblijver een lagere of zelfs helemaal afbetaalde hypotheek over, en kan diegene in de woning blijven wonen.
Een ORV is in beginsel niet verplicht bij een hypotheek. Toch bespreken wij het altijd, omdat de gevolgen van overlijden voor je woonsituatie groot kunnen zijn. Of je de verzekering uiteindelijk afsluit, bepaal je zelf.
Waarom het belangrijk is om erbij stil te staan
Als er iemand overlijdt, is de hypotheeklast het laatste waar je op dat moment mee bezig wilt zijn. Je hebt het dan over hele andere dingen, de emotionele kant. En die is op zichzelf al zwaar genoeg.
Daarnaast is er ook een koude, financiële kant. Bij het overlijden van een partner valt er minstens één inkomen weg. Maar het is goed mogelijk dat het effect groter is dan alleen dat ene inkomen.
Want er kan meer wegvallen dan je denkt. Taken die je eerder samen verdeelde, komen ineens allemaal bij één persoon te liggen. Denk daarbij aan de zorg voor kinderen en het huishouden. Dat kan zomaar invloed hebben op hoeveel de achterblijver nog kan werken, en kan daarmee ook dat inkomen raken. Zo kan het verlies van één partner voelen als het wegvallen van meer dan één inkomen.
Juist daarom is het belangrijk om vooraf stil te staan bij overlijden. Niet om er bang voor te worden, maar wel om te weten wat je dan zou willen dat er gebeurt.
Voor wie is het belangrijk?
Wie er achterblijft, bepaalt grotendeels of en hoeveel dekking verstandig is. Een paar veelvoorkomende situaties.
Je koopt samen met je partner
Dit is de situatie waarin we het vaakst een ORV zien, en het afsluiten van een ORV is ook het startpunt binnen ons advies. Bij het overlijden van een van beiden is vaak de wens dat de achterblijver in het huis kan blijven wonen. Een uitkering waarmee (een deel van) de hypotheek wordt afgelost, maakt dan het verschil tussen in de woning blijven of een gedwongen verkoop.
Je koopt alleen, zonder kinderen
Hier is de afweging anders. In geval van overlijden zijn er namelijk geen directe achterblijvers. Je hebt natuurlijk wel je nabestaanden, maar deze hebben vaak al een eigen woonsituatie. In het geval van overlijden krijgen de nabestaanden dan het huis en de hypotheek als erfenis. Vaak is de waarde van de woning hoger dan de hypotheek, en blijft er wat geld over na verkoop van de woning. Meestal wordt de ORV dan niet als noodzakelijk gezien. Mocht je in deze situatie je nabestaande achter willen laten met een (deels) afbetaald huis, dan blijft een ORV zeker een optie.
Je koopt alleen, met thuiswonende kinderen
In deze situatie is er een eigen afweging te maken. Het is het denken waard om te kijken of (deels) aflossen van de hypotheek je kinderen zou helpen. Dat hangt mede af van hun leeftijd: zijn ze oud genoeg om zelf achter te blijven in de woning, dan kan (deels) aflossen zinvol zijn. Hiermee zouden ze eventueel in de woning kunnen blijven wonen. Zijn ze niet oud genoeg om zelfstandig te wonen, dan kan alsnog een flinke overwaarde helpen. Maar dan heeft de ORV niet meer als doel om de achterblijver in staat te stellen om in het huis te blijven wonen. Mocht er al voldoende overwaarde in de woning zitten, dan wordt de ORV ook wat minder noodzakelijk. Wat in deze situatie past is per gezin verschillend en daarom belangrijk om vooraf met je financieel adviseur te bespreken.
Ons advies is onafhankelijk
Goed om te weten: voor overlijdensrisicoverzekeringen ontvangen wij geen provisie van verzekeraars. Dat mag ook niet, en dat betekent dat ons advies uitsluitend gebaseerd is op wat bij jouw situatie past. Wij werken met een aantal aanbieders waarvan wij de voorwaarden goed kennen, en kiezen op basis van jouw wensen en omstandigheden.
Tot slot
Een overlijdensrisicoverzekering is geen verplichting en ook geen onderwerp dat lekker wegleest. Maar door er in het koopproces wel bij stil te staan, weet je wat er financieel zou gebeuren als het ondenkbare toch gebeurt. En dan kun je ook zelf vooraf bepalen wat je wilt. Dat geeft rust, juist omdat je het vooraf geregeld hebt. Dan kun je je focussen op de dingen die bij een overlijden echt belangrijk zijn.
Wil je weten wat in jouw situatie verstandig is? Wij bespreken het rustig met je en rekenen de mogelijkheden voor je door. Plan gerust een vrijblijvend kennismakingsgesprek in.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. De genoemde bedragen, tarieven en normen gelden op de publicatiedatum van dit artikel en kunnen sindsdien zijn gewijzigd. Uw persoonlijke situatie is altijd bepalend — neem contact met ons op voor advies op maat.